0Одолжить миллион
«Быстрые деньги за 5 минут!» «Без залога!» «Низкий процент!» «Нужен только паспорт!» «Акция!» «Решите прямо сейчас свои проблемы!»
Объявления, сулящие денежные займы без лишних вопросов, сегодня можно встретить на каждом шагу. И немало людей поддаются соблазну перехватить в долг «пару тысяч» до получки. Хотя отдавать потом нужно чуть ли не вдвое больше, легко уговорить себя, что получишь ты здесь и сейчас, а расплата по счетам грозит лишь в туманном будущем.
С 2017 года на рынке микрофинансирования в России произошли изменения: все его участники разделились на микрофинансовые и микрокредитные компании. У первых должно быть не менее 70 млн рублей собственных средств, они имеют не только достаточно большие возможности по работе с финансами, но и повышенную ответственность. По данным государственного реестра, в Сахалинской области на конец мая 2018 года таких организаций не зарегистрировано.
Второй тип – микрокредитные компании (МКК), к которым нет требований по размерам собственного капитала. Они не имеют права привлекать средства населения, зато могут выдавать займы – гражданам до 500 тысяч рублей, юрлицам – до 3 млн рублей. Сегодня на Сахалине насчитывается 15 таких компаний, из них 12 зарегистрированы в Южно-Сахалинске, по одной – в Холмске, Корсакове и Невельске. Кроме того, жителям области никто не запрещает пользоваться также услугами организаций, прописанных в других регионах России.
– За 2017 год общий объем займов, выданных зарегистрированными на территории Сахалинской области МКК, составил 493,7 млн рублей, при этом было заключено более 32 тысяч договоров, – рассказывает управляющий отделением Южно-Сахалинск Дальневосточного ГУ Центрального банка РФ Владимир Апанасенко.
Основными клиентами здесь остаются физические лица: в течение 2017 года им выдано 99,7 процента микрозаймов на общую сумму около 308,1 млн рублей. В том числе 91,6 процента договоров – это займы «до зарплаты» (до 30 тысяч рублей и до 30 дней). В общей сложности до получки сахалинцы одолжили 211,9 млн рублей, в среднем по 7,25 тысячи рублей на договор.
Помощь бизнесу
Понятно, что микрофинансовые компании, выдавая «быстрые займы» без проверок, очень сильно рискуют. И компенсируют свои риски за счет высочайших процентных ставок.
Например, одна такая компания на Сахалине берет 10 процентов от суммы займа за каждые 10 дней. То есть, занимая 10 тысяч, через месяц вы должны будете вернуть уже 13 тысяч рублей. Годовая ставка выходит в размере 365 процентов, и это очень сильно отличается от условий коммерческих банков, где потребительские кредиты выдают по ставке от 12 процентов годовых, а оформить их можно всего за день.
– Тем не менее, сегмент займов «до зарплаты» не является приоритетным в развитии микрофинансового рынка, – говорит Владимир Апанасенко. – Около 57,2 процента выданных средств приходится на обычные потребительские займы.
Микрофинансирование пользуется определенным спросом у начинающих предпринимателей, у малого и среднего бизнеса. Благодаря господдержке ставки в этом сегменте начинаются от 6 процентов годовых.
Хотя в 2017 году МКК на Сахалине выдали предпринимателям менее 90 займов (против 32 тысяч для физических лиц), но в сумме на них пришлось более трети всех отпущенных средств – 185,6 млн рублей. Средний размер займа составил чуть более 2 млн рублей.
Для долга есть предел
Государство предприняло ряд шагов по защите от микрофинансовых организаций тех граждан, которые сами не могут регулировать свои желания и потребности. В частности, по закону, полная стоимость потребительского кредита не должна превышать более чем на одну треть среднерыночное значение по данной категории займов. Это значение ежеквартально рассчитывает Банк России и размещает на своем официальном сайте.
Бывало ранее и так, что человек, взяв заем на короткий срок, не мог его вовремя вернуть. В итоге из-за просрочки сумма процентов и штрафных санкций в несколько раз превышала сумму первоначального долга. Чтобы избежать такой ситуации, когда человек действительно попадает в долговую яму, с 2017 года были внесены поправки в Федеральный закон «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях».
Теперь при оформлении потребительского займа сроком до 1 года микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5 тысяч рублей максимальная плата за пользование кредитом составляет 15 тысяч, то есть общая задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 тысяч рублей.
– Микрофинансовые организации выполняют важную социальную функцию: они работают в том числе и в тех местах, где не присутствуют банки, и с теми потребителями, которым банки отказывают в услугах – например, с молодежью или пенсионерами, – говорит Владимир Апанасенко – Они дают возможность заемщику сформировать или исправить кредитную историю.
Надо помнить, что если бы не существовало легального рынка микрофинансирования, за которым надзирает Банк России, то соответствующие услуги предлагали бы нелегальные кредиторы. А черный рынок – это не просто вредная для страны теневая экономика, но и зачастую незаконные методы выбивания из людей просроченной задолженности.
Посмотри в реестр
Сегодня Банк России достаточно успешно выявляет нелегальных кредиторов и передает сведения о них в правоохранительные органы. Это важно как для людей, рискующих стать их жертвой, так и для рынка микрофинансирования, имидж которого страдает во многом именно из-за деятельности «черных» кредиторов.
Если у вас появились сомнения в легальности того или иного участника финансового рынка, вы можете обратиться к государственным реестрам на сайте Банка России www.cbr.ru, раздел «Финансовые рынки».
Если МКК исключается из госреестра микрофинансовых организаций, то юридическое лицо обязано в течение 30 рабочих дней убрать из своего наименования словосочетание «микрокредитная компания», а также разместить информацию об изменении своего статуса в местах обслуживания клиентов и на официальном сайте компании в Интернете.
В целом можно отметить, что к 2018 году в России произошло оздоровление микрофинансового рынка. Ну а брать или не брать микрозаем – тут уж каждый решает сам для себя, плюсы и минусы этой услуги очевидны. Парадокс лишь в том, что рассчитана она вроде бы на людей, которым не хватает даже карманных денег, однако обходится в результате очень и очень недешево. Получается, что «бедные» платят больше.
| Карта сайта